現金價值（zhí）表圖解(現金價值表以1000元基本保險金額為單位)
讀懂“現金價值”，這篇文章就夠了（1）

很多消費者（zhě）在（zài）接觸保險的時候都能聽到“現金價值”這個詞。這個“現金價值”是（shì）什麽意思？

簡單來說，現金價值就是芭乐视频网页版退保時能拿回來的錢，所以，現（xiàn）金價值=退保金。

對於初入保險的朋友來說，可（kě）能都（dōu）有這樣的疑問:“我沒理賠過。退保的時候不是應該把交的保費都退（tuì）了嗎？怎麽（me）就（jiù）成了退現金值了？”

今天芭乐视频网页版就帶大家來聊聊保單中（zhōng）的“現金（jīn）價值”！

本文的核（hé）心（xīn）內容

1)現金價值是怎麽來的

2)現金價值的特征是（shì）什麽（me）

3)現金價值的作用（yòng）是什麽

現金價（jià）值是怎麽來的（de）

很多消費者無（wú）法理解，為什麽我退保的時候，返還的是所謂的“現金價值”，而（ér）不是已交的保費。

讓我（wǒ）們通過（guò）一個公式（shì）給你一個原因的答案:

現金價值=已交保費-保險公司管理費-傭金-風（fēng）險（xiǎn）保費+剩餘保（bǎo）費產（chǎn）生的利息

首先，在簽訂保單的時候，對（duì）於保險公司來說（shuō），管理成本（běn）和（hé）業務員（yuán）的勞（láo）務已經發生了，不管有沒有理賠。

其次（cì），一旦保險公司為投保人承保並出具保單，即使沒有出險，保險公司也要承擔所有人的風險，但這種風險和過程是消費者感受（shòu）不（bú）到的。

而且退保是單方麵解除合同，必然打（dǎ）亂保險（xiǎn）公司的資金使用計劃，從而（ér）影響收益。

所以保險公司（sī）在退保的時候會考（kǎo）慮各種費用的支出。扣除這些（xiē）費用後，剩餘價值可以返還給你。

現金價值的特征是什麽

現金（jīn）價值是儲蓄型壽險產品（pǐn）所特有的（de）。

一般來說，在一年以上的養老保（bǎo）障、終身（shēn）壽險、定期壽險、養老保險、萬能保險、分紅險（xiǎn）中，保險合同生效滿一年後，保單會相應（yīng）具有現金價值。支付（fù）時間越長，累積的現金價值越高。

短期意外險、定期壽險、健（jiàn）康險、家財險一般沒有（yǒu）現金價值。所以，消費者在購買這些保險產品時，要做好心理準備。一旦他（tā）們退保，可能隻涉及退還現金價值。

現金價值不需要自己計算（suàn）。對於一（yī）般長期壽險，現金價值表附於合同之（zhī）後。現金價值表將有兩個特征（zhēng）:

1。前幾年的現金價值相對較低

保險公司的營銷費用主（zhǔ）要（yào）集中在投保的前兩年，比如廣告費用、代理人的傭（yòng）金（jīn）費用等等。

2。支付期的現金價值（zhí）低於支付的保險費

保險（xiǎn）公司為了控製退保率，防止（zhǐ）你退保，會壓低交費期的現金價值。

現金價值的（de）作用是什麽

除了退保時，被保險人可（kě）以按照現金價值領取退保金，保單的（de）現金價值還有其他重要意義。

1。政策（cè）性貸款

很多有（yǒu）現金價值（zhí）的保險都可以提供保單貸款的功（gōng）能，但是，貸款金額不能超過現（xiàn）金價值的80%。

2。付清（qīng）減少的金額

還清金額就是用現金價值一次性扣除你的下期保費。扣款後不用再交保費，但相應的保險金額會減少。

3。自動填充

有些產品還有自動提前還款的選項。當（dāng）芭乐视频网页版忘記支付保費時，保險公司（sī）會預付現金（jīn）價值，直到現金價值（zhí）用完。

4。獲得股息收入

在分紅險中，支付給投保人的紅利（lì），實際上是保險公司通過投資投保人的現（xiàn）金價值，支付給投（tóu）保人，然後分發給他們。

最終總結

對於購買保（bǎo）障型保險來（lái）說，保（bǎo）障責任和保額是關鍵核心。

對於（yú）現金價值，不用太在意。畢竟芭乐视频网页版買保險是為了安全。如果不能投（tóu）降，芭乐视频网页版就盡量不投（tóu）降。多多少少還是會有一些損失的。

值得注意的是，部分保（bǎo）險的（de）特定保險（xiǎn）責（zé）任可能會（huì）對現金價值進行補償。比如一些（xiē）重疾險的身故保險金是按照現金價值來給付的。有必要（yào）看清這一點。畢竟是我（wǒ）們（men）自己的錢。

了解年金保險。看（kàn）完這篇文章就夠了。(2)

年金保險作為近年（nián）來火熱的險種，自然受到很多人的追（zhuī）捧。但是很多人對年金保險了解不（bú）多，或者有些人根本不看年金保險的好處或者因為不夠靈活而拒絕購買。今天（tiān），就（jiù）帶大家了解（jiě）更多關於（yú）年金保險的知識。

一、什麽是年金（jīn）險（xiǎn）

年金保險是指投保（bǎo）人或被（bèi）保險（xiǎn）人一次性或按期繳（jiǎo）納（nà）保險費，保（bǎo）險人以被保險人在世（shì）為條件，按年、半年（nián）度、季度（dù）或月度支付保險費，直至被保險人身故或保（bǎo）險合同到期的保險。

二（èr）、年金險的分類

按用途可分為（wéi）教育基金、婚姻基金、創業基金、養老等（děng）；根（gēn）據繳（jiǎo）費金額是否變化，可分為（wéi）固定年金(也叫普通年金保險(也是本文的重點內容)，受益人領取的金額是固定的，寫在合同（tóng）裏，100%確定)和變（biàn）額年（nián）金（jīn）(受益人（rén）領取的金額是不固定的，如分紅年（nián）金(保（bǎo）證利率+浮動收益，浮動收益不（bú）保證)，萬能年金(除保證利率外不確定)和投資連結年金。根據繳費開始日期，分為即時年金(繳費後很快就可以拿到，最快6年)和遞延年金(到一定年齡才給錢)。

三、年金險安全（quán）嗎？

如果我買年金保險（xiǎn）的保險公司破產了，年金合同怎麽辦？很多（duō）人都會有這樣的疑問。

根據《保險法》第（dì）92條

經營人壽保險業務的保險公司被依法（fǎ）撤銷或者宣告破產的，其人（rén）壽保險（xiǎn）合同和責任準備金必須轉移給其他經營人（rén）壽保險業務的保險（xiǎn）公司；與其他（tā）保險公司不能達成轉讓協議的，由（yóu）國務院保險監督管理機構指定經營人（rén）壽保險業務的保險公司接受轉讓。或者前款規定的人（rén）身（shēn）保險合同和責（zé）任準（zhǔn）備金由國（guó）務院保險監督管理機構轉讓的，應當維護被保險人和受益人（rén）的（de）合法權（quán）益。

那麽問題來（lái）了，年金保險屬於壽險嗎？

對於這個問題，微信微信官方賬號“消費（fèi）評論”(銀監會保險問答互助平台（tái）)給出的解釋是:

此外，中國（guó）銀行業（yè）和保險（xiǎn）業監督管（guǎn）理委員會的官方網站也對此問題給出了明確的答案:

在今年的《保險保障基金管理辦法(征求意見稿)》中，也明確規定年金保險合同（tóng）屬於救助範圍。

綜上所述（shù），年金保險非常安全。(投（tóu）資連（lián）結年（nián）金除外)

四、哪些年金險不建議購買（mǎi）？

根據上（shàng）表，先排除投（tóu）資連結年金。客戶承擔風險，收益（yì）不確定。這種排除就是分紅年金，因為分紅是不確定的，分紅是不保證的。很多人會說（shuō），萬（wàn）能年金收（shōu）益不確定，為什麽可以買？這都要看萬能賬戶目前的結算利率(大部分產品還（hái）是在4.6%-5%之間)。如果以後降到（dào）和保證利率一樣，那就和分紅險沒什麽區（qū）別了。

五、年金險的特點1.安全性

不用說，上麵第三條提到了。而且年金保險是現在（zài）為數不多的可以100%賠（péi）付的金融產品(還有增加的終身壽險、國債、50萬以下的銀行存款)。

2.確定性

什（shí）麽時候（hòu）開始交，交多少，交多久；何時、多少、多長時間收到錢（qián）都是確定的。合同裏白紙黑（hēi）字寫著呢，沒有區別（bié）。

3.穩定性

不受（shòu）外部環境幹擾(穿越經濟周期)，能保（bǎo）持穩定增長(尤其是股票、基金市場低迷時，年金更好)；活多久拿多久，你的（de）終身現金流(養老年（nián）金（jīn）)可以避（bì）免人還在，錢沒了的尷尬（gà）。

六、年金險的作用（yòng）1.強製儲（chǔ）蓄

因為年金保險前期現金價值極低，如果（guǒ）退保，損失很（hěn）大。這樣你就可以把錢存（cún）起來，避免亂花（huā），用現在的錢補貼未來的自己。

2.解決“不確（què）定（dìng）性”

壽命的不確定性(長壽需要更多的資金)；投資的不確定性(安全性，100%支付)；婚姻的不確定性(保護個（gè）人資產)；財產的不確（què）定性(合理（lǐ）的債（zhài）務隔（gé）離)；繼承的不確定性(指定受益人（rén）的功能)；稅收的不確定性(保險賠償免個人所得稅)

3.資產配置的重要一環（huán）

放眼整個（gè）金融市場，你幾乎找不到一款產品敢把固定生存金寫進合同，並保證終身領（lǐng）取。而且這（zhè）個產品是無風險的(不是低（dī）風險，而是無風險)，特別適合作為底層資產進行配置。

七、適合購買年金險（xiǎn）的人群1.花錢（qián）沒（méi）有節製、不懂得規劃的剁手黨

不管（guǎn）需不需要，先買了，才發現錢花了，東西卻留在角落裏吃灰。

2.不懂理財規劃、懶得操心的人

會理財的小白懶得去擺弄股票和基金，直接把錢放到年金裏，無憂無慮。對於年輕人來（lái）說（shuō），花精（jīng）力提升（shēng）自己遠比投資理（lǐ）財重要。

3.對養老、教（jiāo）育有明確規劃的人

人們希望到那時收（shōu）到多少（shǎo）錢來實現這些目標，並（bìng）通過年金來決（jué）定人（rén）生中這些重要的事情。

4.階段性（xìng）收入高的做生意老板們

要用賺錢時攢下的錢，提前為未來不確定的風險做好打算（suàn）。

八、怎麽挑（tiāo）選適合自己的年金險？1.先談（tán）需求後談產品（pǐn）

比如需求A想（xiǎng）在退休後每年增加一筆穩（wěn）定（dìng）的現金流，直（zhí）到生命終結，作為（wéi）養老金補充；需求B想為未來15 ~ 20年的孩子存一（yī）筆教育基金；需求C隻想要強製儲蓄和閑散資金保（bǎo）證理財，希望能回本；需求D想在滿足自己養老的同時，為子孫後代（dài）留一筆錢；需求E想要有高品質的養老生活，需要服（fú）務好、環境好的養老（lǎo）社區等等。

2.收益（yì）率

雖然年金保險最大的（de）特（tè）點是安全性和（hé）確定性，但這並不意味著（zhe）收益率不重要。相反，收益率很重要，決定了你什麽時候能（néng）收到。

年（nián）金（jīn）的金額。同樣的（de）條件(同樣（yàng）的支付金額和支付（fù）時間)，後期的支付可能會有幾十萬甚至上百萬的差異。

至（zhì）於萬能賬戶的年金保險，萬能賬戶怎麽選？上一篇文章提到過:

九、年金險容易被忽視的誤區1.現金價值越高越好

想象一下（xià）:現金價值越高，退保（bǎo）時得到的（de）錢就越多。

現實:現金價值高，容易被記住，對投保人（rén）不利(可能會受到威脅，要求退保)。

2.保證領（lǐng）取一定比（bǐ）不保證領取（qǔ）好

試想:如果你早（zǎo）死了，剩下的錢也一樣給，保險公司也不（bú）會占便宜（yí）。

現實:保障的金（jīn）額一般（bān）低（dī）於不保（bǎo）障的（de）。

以上（shàng）兩點主要看需求，像第一點，如果有繼承的需求，現金價值是（shì）必須的。如果是純養老金（jīn），領取後可以配置現金價值為0的（de）純養老金，每年領取的金（jīn）額會更（gèng）高；其次（cì），對自己（jǐ）長壽有信心（xīn）的可以選擇非保障型，對自己長壽沒有信心的可（kě）以選擇（zé）保障型，因人而異。

---

綜上所述，年金保險是一種安全性高、流動性一般的資產（chǎn）(需要用錢時最好辦理保單貸款，但前（qián）期現金價值較（jiào）低)。投保前，投保人在投保前（qián）應仔細預估自己的支（zhī）付能力(避免中途斷保)。根據不（bú）同的需求，選擇適合自己的產品。